Fintech为银行转型注入动力:金融科技银行将出

Fintech为银行转型注入动力:金融科技银行将出

  (原标题:Fintech为商业银行转型注入“核动力”:“金融科技银行”呼之欲出)

  “招商银行金融科技定位为转型下半场的‘核动力’,力争打造金融科技银行。”

  “今年下半年,平安银行将围绕‘科技引领、零售突破、对公做精’三大核心策略,坚定不移地推进战略转型与升级,努力建设领先的智能化零售银行。”

  从招商银行与平安银行在近日披露的2017半年业绩报中的表述不难发现,两家银行已经不约而同地将金融科技作为自身战略转型之利器。

  今年上半年,银行不良贷款持续承压、融资脱媒和支付脱媒趋势持续蔓延,一季度以来的强监管则对银行同业业务、理财业务、委外业务进一步形成挤压。下半年以及未来,银行转型将向何处去?多家银行披露的半年报显示,金融科技正在成为传统金融机构的战略重点和转型方向,甚至是终极定位。

  “金融科技是银行下一步最重大的挑战,同时也是银行的机遇。” 招商银行董事长李建红表示,目前招行已经按照上一年度税前利润的1%提取专项资金,设立金融科技创新项目基金,如果未来继续按此投入仍不足够的话,还可以扩大到销售收入的1%。

  招商银行对于倚赖金融科技持续推进战略转型的决心可见一斑。值得一提的是,招行半年报的最大亮点还在于,上半年净利润增长回归两位数,归属于股东净利润达392.59亿元,同比增长11.43%。

  招商银行行长田惠宇表示:“今年上半年招行净利润恢复两位数增长,最大的贡献来自于资产质量的好转。”数据显示,截至今年6月末,招行不良贷款总额604.59亿元,较上年末减少6.62亿元;不良贷款率1.71%,较上年末减少0.16个百分点;不良贷款拨备覆盖率224.69%,较上年末提高44.67个百分点。

  那么,资产质量的好转又归功于什么呢?记者在采访中发现,最终仍落脚于金融科技。“我们持续引入第三方分析数据、生物识别等技术。由于这些技术的应用,使得我们整个零售贷款的质量持续好转,特别是‘闪电贷’等纯线上信用贷款,不良贷款率持续下降。”田惠宇说。

  据悉,截至今年上半年年末,招行“闪电贷”累计发放贷款253.4亿元,贷款余额119.45亿元,不良率仅为0.23%;掌上生活APP持续升级智能服务,大力发展现金型消费信贷业务,推出“e招贷”产品,交易规模达381亿元,余额逾300亿元。

  此外,招行与中国联通共同组建的招联消费金融有限公司积极开展大数据模型、征信、伪冒防控及产学研合作工作,截至报告期末,注册用户3131万户,核批客户1189万户,累计发放贷款1262亿元,贷款余额323亿元,不良率为1.15%。

  交通银行与苏宁近日在上海签订了战略合作协议,双方将在智慧金融、全融资业务、国际化和综合化等领域展开全面深入的合作。至此,五大行皆与互联网巨头完成“联姻”。

  毕马威日前发布的题为《中国银行业转型20大痛点问题与金融科技解决方案》的研究报告称,商业银行布局金融科技大致有三种实现模式:一是银行类金融机构通过借鉴金融科技产业创新思,自行研发创新金融技术,构建产业生态;二是采用与金融科技公司合作的形式,利用金融科技公司的创新来推动银行业金融科技业态的研发与应用;三是由金融机构投资或参股金融科技创业公司,来构筑双方深度业务合作。

  我国商业银行对金融科技的战略布局,分化态势初显。兴业银行发起成立的金融科技公司兴业数金,股东包括兴业银行、高伟达、金证科技、新等,从兴业数金的业务方向来看,其主要致力于向外输出技术支持,可以被认为是上述第三种模式。

  五大行分别与京东、百度、腾讯、阿里巴巴和蚂蚁金服、苏宁金融达成战略合作则属于上述第二类模式;招商银行首次在中报里提出的“金融科技银行”则可以被认为是第一类模式。

  事实上,早在今年3月份招行发布的2016年年报中,田惠宇就已提出,招行必须举全行“洪荒之力”,推进以“网络化、数据化、智能化”为目标的金融科技战略。半年过后,招行将该战略进行了更为具体的阐释:“要把科技变革作为未来3到5年的重中之重,将金融科技的研发和应用全面铺开,并将重新审视和再造提供服务的方式,据此调整内部组织、流程、制度和文化。”

  而平安银行则“立志”成为一家科技驱动型公司。平安银行董事长马明哲在该行中报中表示:“智能科技的时代正在来临,赢科技者赢未来。我们期待不远的将来,逐步将平安从资本驱动型的公司转变为科技驱动型的公司。”

  值得一提的是,平安银行在半年报中用数据佐证了自己的战略方向,截至今年6月30日,平安银行在人工智能、大数据、云计算及区块链等领域取得了不少,专利申请数高达1458项,人脸识别技术准确率达99.8%,处于世界领先水平且已被应用于200多个集团内外部场景中。此外,上半年平安银行在科技方面投入了12亿元支持设备购置、平台搭建,在整体业务费用下降的情况下,科技投入同比增长20%。

  今年上半年,银行业同业资产、同业负债规模双双收缩。银监会审慎规制局局长肖远企近日透露,二季度末,商业银行同业资产余额和同业负债余额比年初均减少了1.8万亿元。同业业务增速由整治市场乱象之前的正增长转为目前的负增长;同业理财较年初减少了两万亿元;银行理财中的委外投资较综合治理前减少5300多亿元。

  在金融严监管趋势下,零售转型成为了众多银行的选择,记者发现,招商银行和平安银行在中报中披露的零售业绩均格外抢眼。“要进一步扩大招行零售业务的优势,答案还是在金融科技。”田惠宇表示:“今年上半年,招行已经启动了‘网点聚变’项目,利用金融科技来改进、优化、变更零售业务模式。”

  平安银行半年报显示,该行通过移动化、互联网化手段,加速零售转型,不断优化、创新业务流程与服务体验,全力打造“智能化零售银行”。上半年,零售营业收入与利润高速增长。其中,信用卡、消费金融、汽车金融三大业务尖兵作用凸显,零售业务营业收入占比达到40%,利润总额占比高达64%;零售存款、贷款余额占比分别较年初提升2.32和4.56个百分点,其中,零售贷款较年初增速为21.46%,个人存款较年初增速为16%,位居同业前列。

  业内专家表示,在广大客户金融行为向线上迁移的大背景下,银行要以金融科技为核心,探索“网点+银行APP+场景”获客新模式,通过线上线下全渠道融合的方式,破解零售获客和经营的难题。

  值得关注的是,招行的零售业绩表现也同样不俗。截至6月底,招行零售客户数逼近1亿大关,达9733万户,较上年年末增长6.89%,其中,金葵花及以上客户数增长7.38%,私人银行客户数增长7.43%;管理零售总资产逼近6万亿元大关,达5.9万亿元,较上年年末增长6.65%;零售客户存款余额1.27万亿元,继续位居股份制银行第一。零售金融税前利润276.82亿元,占比达56.99%;零售金融业务营业净收入达561.19亿元,占比49.81%。

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